Credit la dezvoltator vs. credit ipotecar: ce e mai potrivit pentru românii din diaspora?

După o perioadă în care ai lucrat în străinătate, este firesc să-ți dorești un loc pe care să-l poți numi acasă. În acest punct, probabil te întrebi ce opțiune ar fi mai potrivită pentru tine: credit direct la dezvoltator sau credit ipotecar? 

Citește o comparație între aceste două modalități prin care poți achiziționa o locuință în România cu venituri din străinătate. 

Ce presupune un credit la dezvoltator?

Un credit la dezvoltator reprezintă un sistem de plată oferit direct de dezvoltatorul imobiliar, care îți permite să cumperi o locuință fără a apela la o instituție bancară. 

În esență, presupune semnarea unui contract civil între tine și dezvoltator, în care sunt specificate criterii precum: avansul necesar, ratele lunare, modalitatea de plată, termenul la care devii proprietarul bunului imobiliar și alte clauze negociate de comun acord. 

Cum poți obține un credit la dezvoltator cu venituri din străinătate?

Tot ce trebuie să faci este să identifici un dezvoltator care acceptă această modalitate de plată și să negociezi cu el condițiile contractuale. 

Cel mai indicat este să ai sprijinul unui avocat specializat în astfel de contracte, pentru a te asigura că înțelegi fiecare clauză din contract și ești informat cu privire la posibilele riscuri. 

Creditul la dezvoltator poate fi mai simplu de obținut decât creditul ipotecar. Spre deosebire de bănci, dezvoltatorul nu poate impune condiții precum un venit net minim lunar, dobândă sau comisioane suplimentare. Procesul devine mai rapid și implică mai puțină documentație decât în cazul unui credit ipotecar.

În ce condiții poți beneficia de un credit direct la dezvoltator cu venituri din străinătate? 

Creditul la dezvoltator poate fi o alternativă la creditul ipotecar dacă: 

• îți permiți să achiți un avans mai mare și rate mai mari
• preferi un termen de plată mai scurt (nu te simți confortabil cu ideea unui împrumut pe 25-30 de ani)
• nu te califici pentru creditul Prima Casă
• nu te încadrezi pentru finanțare prin credit ipotecar din diverse motive:
  • nu câștigi venitul net minim impus de bănci
  • nu ai contract individual de muncă
  • nu ai vechimea în muncă necesară
  • nu ai posibilitatea să adaugi co-debitori, astfel încât să te califici pentru o sumă mai mare de împrumutat 

Ce presupune un credit ipotecar atunci când lucrezi în străinătate?

Un credit ipotecar este un împrumut de la bancă, garantat prin ipotecarea locuinței cumpărate. 

Băncile din România oferă credite ipotecare nerezidenților cu venituri din străinătate, însă condițiile de eligibilitate sunt mai riguroase decât în cazul unui credit direct la dezvoltator. 

Banca îți va analiza atent situația financiară și va solicita mai multe documente pentru a aproba creditul.

Cum poți obține un credit ipotecar cu venituri din străinătate?

Pentru a obține un credit ipotecar în România cu venituri din străinătate, este necesar să îndeplinești criterii de eligibilitate mai stricte, precum:

• contract individual de muncă tradus și legalizat, dacă acesta nu este redactat în engleză
• extrase de cont din ultimele 6 luni
• dovezi ale stabilității locului de muncă și a vechimii în muncă
• avans mai mare, de obicei între 25 și 35%
• capacitatea ta de rambursare, raportată la venitul net minim lunar încasat  

Avantaje și dezavantaje credit la dezvoltator vs. credit ipotecar

Citește mai jos o comparație între cele două modalități de plată pentru achiziționarea unei locuințe cu venituri din străinătate. 

Avantaje și dezavantaje credit la dezvoltator

Avantaje

• poți plăti cu venituri din străinătate obținute ca PFA sau prin contracte individuale de muncă
• perioadă de rambursare mai mică, de regulă între 5 și 12 ani
• fără dobânzile și costurile suplimentare asociate creditelor ipotecare
• rate fixe egale pe toată durata contractului, care nu se modifică în funcție de ROBOR și IRCC
• semnezi contractul într-un timp mai scurt, fără birocrația specifică creditului ipotecar
• poți ajusta plățile de comun acord, dacă ai perioade cu venituri fluctuante
• poți achiziționa locuința în orice stadiu: proiect, în curs de finalizare sau finalizată
• poți cumpăra imobilul în rate la dezvoltator chiar dacă ai făcut deja un împrumut bancar, dar și dacă nu te califici pentru programul Prima Casă
• fără criterii de eligibilitate stricte, cum impun băncile
• nu trebuie să prezinți documente care să ateste capacitatea ta de plată
• nu este obligatoriu să ai asigurare de viață și o asigurare completă a locuinței
• nu mai treci prin procesul de preaprobare credit

Dezavantaje

• avans mai mare, între 25% și 40% din valoarea locuinței
• rate lunare mai mari și fixe, datorită perioadei mai scurte de rambursare
• devii proprietar al imobilului doar după ce ai achitat un anumit număr de rate sau toate ratele
• riști să pierzi atât banii plătiți, cât și locuința, dacă dezvoltatorul intră în insolvență sau faliment înainte de finalizarea imobilului
• nu beneficiezi de aceeași protecție juridică ca în cazul unui contract bancar – contractul se supune dreptului civil și clauzele stabilite sunt obligatorii după semnare

Spre deosebire de o instituție bancară, dezvoltatorul nu este obligat să îndeplinească normele impuse de Banca Națională Română. 

În caz de litigiu, șansele de a câștiga un proces împotriva dezvoltatorului sunt reduse, comparativ cu un litigiu împotriva unei bănci, unde reglementările BNR îți oferă o protecție mai mare.

Avantaje și dezavantaje credit ipotecar

Avantaje

• avans mai mic, între 15% și 25% din valoarea imobilului sau chiar 5% pentru creditul Prima Casă
• rate mai mici și mai ușor de gestionat, datorită unei perioade mai mari de rambursare, de până la 30 de ani
• protecție juridică mai mare, datorită reglementărilor BNR
• poți reeșalona plățile cu sprijinul băncii, pentru a evita pierderea locuinței în cazul în care ai dificultăți financiare
• dobânzi mai competitive, în funcție de ofertele băncilor
• îți păstrezi dreptul de proprietate pe toată perioada de rambursare; poți pierde calitatea de proprietar doar dacă nu mai poți achita ratele rămase
• poți achiziționa orice proprietăți disponibile pe piață, nu doar de la dezvoltator

Dezavantaje

• proces de aprobare mai lung și mai complex – unele bănci solicită traducerea și legalizarea documentelor de creditare
• criterii mai stricte de eligibilitate:
  • contract individual de muncă
  • între 6 și 12 luni vechime la angajatorul din străinătate
  • un anumit venit net minim lunar impus de bancă

Rate la dezvoltator vs. rate credit ipotecar 

Ratele unui credit direct la dezvoltator sunt stabilite de comun acord cu dezvoltatorul. Acestea pot fi mai flexibile în termeni de plată și perioada de rambursare, însă tind să fie mai mari decât ratele unui credit ipotecar. 

Ratele unui împrumut bancar sunt mai stabile și mai previzibile. Totuși, ele sunt influențate de creșterea sau scăderea IRCC. În cazul unui credit la dezvoltator, ratele sunt mai greu de refinanțat sau restructurat în comparație cu un credit ipotecar.

Credit la dezvoltator vs credit ipotecar pentru a cumpăra o proprietate în România: ce e mai potrivit pentru venituri din străinătate?

Alegerea unui credit direct la dezvoltator vs credit ipotecar depinde în primul rând de situația ta financiară și de riscurile pe care ești dispus să ți le asumi. 

Dacă vrei mai multă libertate în a negocia ratele și perioada de rambursare, fără verificarea amănunțită a surselor de venit, un credit la dezvoltator poate fi o variantă potrivită. 

Trebuie să ai în vedere faptul că nu ești proprietarul bunului imobiliar decât după ce achiți un număr de rate sau la final. 

Dacă dorești să beneficiezi de rate mai mici și o perioadă mai lungă de rambursare, un credit ipotecar poate fi alegerea mai avantajoasă. 

Procesul de aplicare la un credit ipotecar în România cu venituri din străinătate poate fi accelerat cu sprijinul Homevest, un serviciu digital gratuit prin care:

• ai acces la peste 25 de bănci din România pentru a găsi creditul potrivit
• compari oferte de credit în funcție de nevoile tale
• beneficiezi de consultanță personalizată, fără comisioane – un broker dedicat te va ghida pe parcursul procesului, se va asigura că băncile prioritizează aplicația ta și va întocmi dosarul de creditare

Citește și o comparație între credit ipotecar și Prima Casă cu venituri din străinătate.

Surse folosite:

1. Rate la dezvoltator
2. Locuință în rate direct la dezvoltator

Recomandăm să obții sfatul unui profesionist sau specialist înainte de a lua o acțiune în legătură cu conținutul acestui articol. Informația prezentată nu oferă sfaturi legale, financiare sau de orice altă natură profesională din partea Homevest Limited. Nu oferim nicio garanție că acest conținut este exact, complet sau actualizat.