Credit ipotecar în Spania cu venituri din România. Ghidul tău pe 2024

Numărul românilor care cumpără o proprietate în Spania este în creștere. Doar în ultimul trimestru din 2023, aceștia au achiziționat peste 1000 de proprietăți, indicând astfel o participare activă pe piața imobiliară din Spania.

Poate că și ție îți surâde ideea unei investiții acolo. Ce presupune, însă, acest pas și cât este de simplu?

Citește în continuare ce trebuie să știi despre un credit ipotecar în Spania cu venituri din România și vezi ce bănci oferă finanțare. 

Pe scurt

• Băncile spaniole sunt reticente să ofere finanțare pentru proprietățile cu o valoare mai mică de 100,000 EUR
• Opțiunile de creditare sunt limitate pentru nerezidenții cu venituri în lei, iar condițiile de eligibilitate sunt mai riguroase
• Numărul NIE este un document obligatoriu pentru nerezidenții ce cumpără o proprietate sau accesează un credit ipotecar 
• Homevest te ajută să înțelegi dacă ești eligibil și ce sumă poți împrumuta

Poți obține un credit ipotecar în Spania cu venituri realizate în România?

Da, este posibil, însă doar în anumite condiții. 

Ce condiții trebuie să îndeplinești pentru un credit ipotecar în Spania cu venituri din România?

Când aplici pentru un credit în Spania în calitate de nerezident, trebuie să ții cont că:

• gradul maxim de îndatorare nu poate fi mai mare de 40%
• suma maximă pe care o poți finanța este de 70% din valoarea proprietății, ceea ce presupune un avans de 30% pe care să îl ai la dispoziție
• antecontractul proprietății semnat sau Nota Simple prin care să pui la dispoziția băncii detalii despre proprietatea pe care o achiziționezi 
• 8-10% sunt costuri pentru plata taxelor notariale și administrative

Numărul băncilor dispuse să ofere finanțare celor cu venituri în lei este limitat. 

O soluție în acest sens este constituirea unei societăți patrimoniale. Prin această practică acceptată de legislația spaniolă, persoanele fizice pot accesa un credit în numele societății, folosind propria situație financiară pentru evaluarea eligibilității de creditare.

Prin această soluție, băncile nu sunt obligate să convertească împrumutul în moneda în care încasezi veniturile. În schimb, procedurile de reposedare pe care banca le are la dispoziție, în acest context, sunt mai vaste.

Cu toate acestea, conform Mortgage Credit Directive (MCD), în situația în care plata devine dificilă, banca este obligată să convertească suma împrumutată din moneda originală în cea a venitului debitorului. 

Ce documente ar fi bine să pregătești pentru obținerea unui credit în Spania?

Chiar dacă înregistrezi o societate patrimonială, băncile vor lua în considerare veniturile aplicanților. 

Documentele necesare sunt:

• Pașaport 
• NIE (număr de identificare pentru nerezidenți)
• Extrase de cont din ultimele 6 luni
• Fluturași de salariu sau facturi emise din ultimele 3 luni
• Declarație de venit de la ANAF pentru ultimii doi ani
• Dovada deținerii avansului
• Dovada reședinței primare (carte funciară sau contract de chirie)
• Contracte de muncă
• Dovada altor surse de venit (chirii sau investiții)
• Contracte pentru produsele de credit existente și dovada ultimei plăți

Dacă vrei un credit ipotecar pentru o proprietate cu o valoare mai mare de 200,000 EUR, atunci merită să consideri această soluție. 

În caz contrar, va fi un cost major pentru o valoare mică. 

Pe lângă taxele de înființare și cele anuale de administrare, vei fi nevoit să plătești la finalul creditului comisioane pentru tranzacția de vânzare/cumpărare, pentru a transfera imobilul pe numele personal.

Care sunt băncile din Spania care oferă credite ipotecare celor cu venituri din România?

Sabadell, Caixa Bank și UCI oferă credit ipotecar celor care încasează venituri în lei românești, însă doar în condiții excepționale. 

Dacă Sabadell și UCI solicită înființarea unei societăți patrimoniale, pentru a aplica prin Caixa Bank, trebuie să ai un venit minim net de 4000 EUR lunar și un grad de îndatorare de maximum 25-30%.

Băncile din Spania consideră leul românesc o monedă volatilă, iar din acest motiv, condițiile sunt mai riguroase.

Dacă încasezi venituri în euro, ai o gamă mai largă de produse de credit. Citește în continuare despre băncile din Spania care oferă credite ipotecare nerezidenților  și vezi cum poți compara ofertele lor.  

Homevest te poate ajuta în procesul de cumpărare imobil din România în Spania

Homevest simplifică procesul de accesare a unui credit ipotecar în Spania, direct din străinătate. 

Platforma digitală pe care o pune la dispoziție facilitează centralizarea documentelor necesare unui credit, asigurând acces simplu și rapid, atât băncilor, cât și clienților. 

Mai mult, prin platforma de self-service, poți solicita o simulare de credit cu informații despre potențiale condiții de finanțare, personalizate în funcție de profilul tău financiar.

Prin Homevest poți beneficia de un broker dedicat care te ghidează pas cu pas și negociază ofertele bancare. Cazul tău va fi prioritizat de bănci, iar brokerul se asigură că totul este în regulă pentru a semna contractul final. 

Pentru a seta așteptările corect, ia în calcul că e mai greu să obții un credit ipotecar în Spania ca nerezident, atunci când vrei să cumperi o proprietate cu o valoare mai mică de 100,000 EUR. 

Întrebări frecvente

E o idee bună să investesc în Spania?

Răspunsul la această întrebare depinde de situația ta financiară și toleranța la risc. 

“Să investești în Spania e o idee bună dacă înțelegi domeniul și calculele îți ies bine. E o idee bună dacă vrei să-ți diversifici geografic portofoliul într-o țară stabilă din punct de vedere economic sau dacă plănuiești să locuiești într-un loc cald, cu o infrastructură, spitale și stil de viață bune”, spune Ramona Damian, co-fondator Mutat în Spania.

Ce opțiuni am la dispoziție dacă lucrez în UK?

Chiar dacă UK nu mai face parte din Uniunea Europeană, dacă ești rezident și încasezi veniturile în lire sterline, ai mai multe opțiuni bancare la dispoziție.

Cajasur, Caixa, Bankinter, Santander sau Sabadell sunt o parte din băncile pe care le poți accesa dacă ai venituri în GPB. Citește ce presupune un credit ipotecar în Spania din UK și vezi dacă îndeplinești condițiile de eligibilitate. 

Pot primi oferte de credit mai bune dacă locuiesc deja în Spania?

Da, dacă ești rezident în Spania, poți beneficia de dobânzi mai avantajoase și de o sumă mai mare de finanțare. 

Spre deosebire de un nerezident care are acces la un număr mai mici de bănci, un rezident poate accesa finanțare de până la 80%, fiind nevoie de un avans de doar 20% din valoarea proprietății. 

Surse folosite:

1. Numărul proprietăților achiziționate în Spania de cetățeni străini în 2023
2. Foreign currency loans, Mortgage Credit Directive

Recomandăm să obții sfatul unui profesionist sau specialist înainte de a lua o acțiune în legătură cu conținutul acestui articol. Informația prezentată nu oferă sfaturi legale, financiare sau de orice altă natură profesională din partea Homevest Limited. Nu oferim nicio garanție că acest conținut este exact, complet sau actualizat.